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為進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融服務(wù)進(jìn)農(nóng)村千家萬(wàn)戶(hù)，福鼎信用聯(lián)社以破解農(nóng)戶(hù)貸款難問(wèn)題為主軸，鋪設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品為載體，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面和服務(wù)滲透面，真正做深做細(xì)農(nóng)村市場(chǎng)，扎根本土拓戶(hù)擴(kuò)面，讓普惠金融陽(yáng)光灑向鄉(xiāng)村每一個(gè)角落。截至2014年12月末，各項(xiàng)存款余額61.92億元，比年初增加12.22億元，增幅為24.59%。各項(xiàng)貸款余額45.97億元，比年初增加8.95億元，增幅為24.18%。其中涉農(nóng)貸款余額42.30億元，比年初增加9.54億元，占比92.02%，有效滿(mǎn)足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

扎實(shí)推行陽(yáng)光信貸工程

合力破解農(nóng)戶(hù)貸款難

福鼎信用聯(lián)社在對(duì)普惠金融開(kāi)展系列調(diào)研活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民貸款難的原因主要由于信息、空間和監(jiān)督三個(gè)方面的距離。為了解決問(wèn)題，聯(lián)社主要采取陽(yáng)光信貸工程來(lái)解決這個(gè)老大難問(wèn)題。首先改造信貸流程，推出陽(yáng)光信貸。對(duì)原有農(nóng)戶(hù)貸款存在的信息不對(duì)稱(chēng)、操作不透明等“病灶”、“癥結(jié)”進(jìn)行認(rèn)真總結(jié)，按照“目標(biāo)、問(wèn)題、對(duì)策”的思路，積極探索適應(yīng)農(nóng)貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的貸款流程管理模式，將先進(jìn)的貸款管理理念植入農(nóng)戶(hù)貸款流程，開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款流程的全面改造，建立公開(kāi)透明的流程控制系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)信社對(duì)貸款流程的分層管理，實(shí)現(xiàn)了每一份貸款從申請(qǐng)開(kāi)始就進(jìn)入流程系統(tǒng)，各模塊設(shè)定了辦理時(shí)限、流程任務(wù)等內(nèi)容，流程鏈做到“可追溯”。

其次公開(kāi)制度，推行陽(yáng)光操作。為避免借款人托關(guān)系、找熟人，請(qǐng)、吃、送等現(xiàn)象，抑制信貸人員權(quán)力尋租及潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)社積極推行貸款“五公開(kāi)”制度，推行“敞開(kāi)”式的貸款申請(qǐng)、“陽(yáng)光下”的貸款操作。

第三是推出陽(yáng)光擔(dān)保。目前很多農(nóng)戶(hù)除了擁有不能作為抵押物的土地、住宅外,基本沒(méi)有多少財(cái)產(chǎn)可作抵押。聯(lián)社根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)新金融服務(wù)，在全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中首家推出益農(nóng)寶貸款，每戶(hù)貸款額度5-10萬(wàn)元，貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用，同時(shí)農(nóng)戶(hù)可在電子渠道（手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端等）上實(shí)施操作，完成借款與還款。2014年全年共發(fā)放2720筆益農(nóng)寶貸款，總金額為2.61億元，成了農(nóng)戶(hù)家喻戶(hù)曉的創(chuàng)業(yè)致富新法寶。

四是推出陽(yáng)光監(jiān)督。聯(lián)社建立了違規(guī)處罰和舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。對(duì)于群眾舉報(bào)的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的，尤其是在貸款發(fā)放過(guò)程中若有吃、拿、卡、要等行為，一經(jīng)查實(shí)，進(jìn)行嚴(yán)肅處理，杜絕不良的放貸行為。

鋪設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)

成農(nóng)戶(hù)身邊的金融便民店

隨著福鼎聯(lián)社助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，農(nóng)戶(hù)已經(jīng)可以足不出村就可以辦理小額現(xiàn)金取款、繳費(fèi)、領(lǐng)取社保金等多項(xiàng)便民業(yè)務(wù)。聯(lián)社已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)“金融服務(wù)不出村”的目標(biāo)，全市共設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)310個(gè)。為了讓助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)成為農(nóng)戶(hù)貼心的金融服務(wù)點(diǎn)，聯(lián)社注重在質(zhì)上求突破，不僅要實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)量的不斷增長(zhǎng)，更要讓助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)成為農(nóng)戶(hù)新型的金融便利店：一是與人力資源局、社會(huì)保障局合作，組建聯(lián)合辦公小組，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)逐個(gè)考察、研究，共同討論，研究制定優(yōu)化措施，讓助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)種類(lèi)更加豐富，更加貼近農(nóng)戶(hù)的生活。二是對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，通過(guò)培訓(xùn)不斷提升他們的服務(wù)技能，為農(nóng)戶(hù)提供更便捷、貼心的金融服務(wù)。三是優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，打造普惠金融便民店。2014年該社第一家普惠金融便民店在硤門(mén)鄉(xiāng)落成，普惠金融便民店集福農(nóng)通自助結(jié)算終端、網(wǎng)上銀行體驗(yàn)機(jī)、助農(nóng)取款POS機(jī)等新型金融機(jī)具為一體，讓農(nóng)戶(hù)可以在普惠金融便民店可以辦理全面的金融業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新服務(wù)三農(nóng)金融產(chǎn)品

描繪富農(nóng)惠民金融藍(lán)圖

福鼎聯(lián)社根據(jù)“富民惠農(nóng)金融創(chuàng)新”的理念，與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推出了自主定價(jià)貸款、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款、一村一品專(zhuān)項(xiàng)農(nóng)業(yè)貸款、海域權(quán)抵押貸款、船舶制造抵押貸款、油補(bǔ)質(zhì)押貸款、新農(nóng)居貸款等多項(xiàng)金融產(chǎn)品，以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)小型創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、海洋漁業(yè)、建設(shè)家園等多種需求，用便捷、實(shí)用、貼心的金融產(chǎn)品描繪普惠金融藍(lán)圖。為進(jìn)一步打造聯(lián)社與“農(nóng)”共贏的“名片”，福鼎聯(lián)社今年向農(nóng)村市場(chǎng)推出普惠金融卡，該卡可以一次授信、隨借隨貸、余額控制、三年周轉(zhuǎn)使用，大大滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)短、頻、急的金融需求，方便農(nóng)戶(hù)、減輕壓力，讓農(nóng)戶(hù)看到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠；2014年福鼎聯(lián)社發(fā)行普惠金融卡477 張，授信金額6924萬(wàn)元，讓農(nóng)戶(hù)在創(chuàng)業(yè)致富道路上體會(huì)到“一卡在手，致富無(wú)憂(yōu)”。 □ 莊暉