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福鼎恒興村鎮(zhèn)銀行成立于2010年6月8日，現下轄1個營業(yè)部、1個支行。自開業(yè)以來，我行始終堅持“支農支小”的經營理念，以增戶擴面工作為抓手，走出了一條惠普式發(fā)展的特色之路。截止2013年3月底，各項存款余額2.78億元；各項貸款余額10.24億元，其中涉農貸款8.25億元，占比80.57%，農戶貸款6.25億元，占比61.04%。資本充足率15.07% ，撥貸比2.5%；不良貸款170.58萬元，不良率0.17%。兩年多來累計上繳各類稅利達2800多萬元，并連續(xù)兩年被福鼎市委、市政府評為全市納稅“功勛企業(yè)”，被國家銀監(jiān)會、福建銀監(jiān)局評為2012年度“農村金融服務先進集體”。

一、主要做法

（一）堅定經營原則，堅持科學發(fā)展。一是堅持市場化經營原則，牢固樹立貸款主動營銷理念，改坐等上門為重心下沉，組織客戶經理分片區(qū)、分行業(yè)、分鄉(xiāng)村，走村串戶，收集資料、建立檔案，了解掌握客戶需求，主動推介各類信貸產品和提出貸款意向，甚至送貸上門。二是堅持差異化經營，避開與國有銀行直面競爭，把戰(zhàn)略重點放在“三農”方面，業(yè)務拓展主要瞄向小農戶、小商戶和小微企業(yè)，有效地拓展了生存發(fā)展空間。截止2012年底，累計發(fā)放貸款29.4億元，貸款戶數4048戶，戶均貸款金額僅30萬元，貸款戶數占全轄金融機構的10.5%。三是堅持興于服務戰(zhàn)略，推行陽光辦貸，實行貸款利率“一口價”，不搭車收費，不搭售保險、理財等產品，不與擔保機構及其它信用中介合作，最大限度讓利于客戶。將貸款政策、品種、條件和辦貸時限、監(jiān)督投訴等信息向社會公眾、貸款客戶公開，主動接受社會外部和我行內部的雙重監(jiān)督。實行雙人調查、平行作業(yè)制度，組織開展“送貸下鄉(xiāng)”，建立農戶貸款專柜和貸款受理登記中心，推行貸款限時承諾服務，有效提高放貸效率。

（二）建立信用檔案，優(yōu)化信用環(huán)境。積極移植主發(fā)起行先進經營理念和運行機制，特別是引進積極營銷貸款的理念。一是率全市之先，建立農戶信用檔案，為農戶貸款擴面增量奠定了基礎。目前，共建立農戶信用檔案5000多戶。二是通過劃分四個小組片區(qū)，讓客戶經理在各自片區(qū)內深耕細作，開展開戶建檔和營銷活動，全面了解客戶和努力滿足客戶的需求。三是成立農村金融服務中心，配備專門人員和辦貸專柜，專心推廣小額農戶貸款，并實施相對獨立的績效考核。四是深化農村金融服務促進年活動，深入開展銀村共建和信用村評定工作，目前共與14個村簽訂銀村共建合作協(xié)議，并確定兩批共12個信用村，促進了農村金融環(huán)境的改善。

（三）推廣小額信貸，加大支農、支小力度。一是充分利用我行建立的農戶金融檔案信息資源優(yōu)勢，順暢了客戶經理的信息來源渠道，調動客戶經理投放小額貸款的積極性，推動了小額貸款業(yè)務的蓬勃發(fā)展。二是全面施行“一次授信，周轉使用，余額控制，隨用隨貸”的信貸管理模式，2012年底，農戶貸款余額達62460萬元，占貸款總額的61.04%，其中種養(yǎng)殖業(yè)農戶受惠戶數近1500戶，累計發(fā)放貸款1.85億多元。三是強化了客戶經理對農戶小額貸款推廣的重視度，簡化了小額貸款的辦貸手續(xù)，在農貸客戶經理相對緊張的情況下，最大限度的做好支農服務。

（四）創(chuàng)新支農產品，滿足多樣化金融需求。圍繞客戶需求和市場定位，堅持在經營理念、服務方式、產品功能、管理方法等領域，不斷吸收借鑒和引進全國中小銀行的先進做法，并加以本土化改造提升。一是推出“速貸通”產品，緩解小微企業(yè)生產經營活動中的臨時性流動資金短缺難題。二是推廣“新家園”貸款，創(chuàng)新開辦“新農寶”業(yè)務，支持巖前村農房改建，目前正進行硤門鄉(xiāng)核電新村貸前調查工作，將于近期發(fā)放貸款。三是開辦個體商鋪租金按揭貸款，首批計劃發(fā)放3000萬元，目前正在營銷中。四是積極爭取辦理婦女創(chuàng)業(yè)貸款，調動婦女創(chuàng)業(yè)積極性，累計發(fā)放貸款152戶、金額1998萬元，并為她們爭取90.95萬元的中央貼息。

（五）多渠道引進城外資金，有效緩解資金供求矛盾。長期以來，福鼎蒼南兩地經貿往來密切，中小企業(yè)業(yè)務合作頻繁，蒼南農村合作銀行作為主發(fā)起人在福鼎組建村鎮(zhèn)銀行，為我們發(fā)揮平臺作用，樹立了地方招商引資的典范。一是發(fā)揮中介作用，積極引進主發(fā)起行的資金，截止2012年底，蒼南農村合作銀行共存放我行資金達7.33億元，不僅為我行市場拓展和經營效益的取得奠定基礎，也為我市經濟發(fā)展注入新的血液。二是發(fā)揮傳導作用，積極引進蒼南農村合作銀行的一些先進經營理念和產品，如建立農戶信用檔案，堅持支農、支小的經營理念等不僅為我行充分運用，還被省銀監(jiān)局推廣到全省農村信用社。三是發(fā)揮牽線搭橋作用，努力做好蒼南落戶福鼎跨區(qū)經營企業(yè)金融服務工作，增強溫商企業(yè)在鼎發(fā)展的信心，利用鄉(xiāng)情、親情，引導更多蒼南企業(yè)到福鼎投資，為兩地經濟合作架起橋梁。

二、取得成效

（一）培養(yǎng)競爭性，形成“鯰魚效應”。作為新興新辦機構，我行充分發(fā)揮機制靈活、決策簡便等優(yōu)勢，為福鼎金融業(yè)提供全新服務理念，注入新的活力，同時定期召開春耕備耕生產座談會，歸納整理干部合理化建議，對福鼎金融服務體系的改善和金融服務水平的提高起到一定的助推作用。自2010年我行成立以后，當地金融機構為應對競爭，主動放下門檻，縮短貸款審批時間，降低貸款利率，從而形成對農村市場的良性競爭；同時由于有了可比性，當地群眾向銀行申請貸款，少了以前的顧慮和膽怯，多了幾分自信。

（二）發(fā)揮推動性，促進地方經濟發(fā)展。我行的設立，不僅豐富福鼎金融機構的類型，增加農村金融供給渠道，有效緩解了銀行機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更重要的是我行堅持“支農、支小”的市場定位，持續(xù)加大對“三農”的信貸供給，既解決了國有商業(yè)銀行貸款因審批嚴格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農”和中小企業(yè)支持不足的問題，又緩解了福鼎資金緊張局面，推進福鼎農業(yè)產業(yè)化進程，為福鼎產業(yè)結構的調整和升級添磚加瓦。

（三）堅持草根性，促進農民增產增收。通過貸款發(fā)放，激活農民競爭意識和創(chuàng)業(yè)意識，促進增產增收。如2012年，我行共為店下鎮(zhèn)發(fā)放小額農戶貸款4276萬元，不僅解決當地農民生產資金的燃眉之急，更促進當地當年糧食增產12.9%，人均農民增收300元；為貫嶺鎮(zhèn)農戶發(fā)放貸款280戶、1865萬元，推動當地黃梔子、檳榔芋的豐產豐收。尤其是針對2012年受倒會風波影響，點頭茶企業(yè)融資面臨困難的實際情況，為保護茶農積極性和茶產業(yè)健康發(fā)展，我行根據市委、市政府的要求，主動與點頭鎮(zhèn)黨委、政府和茶葉協(xié)會聯(lián)系，由茶葉協(xié)會牽頭，以點頭茶企業(yè)之間聯(lián)保的形式進行組團貸款，短短十天內共發(fā)放貸款5200萬元，為當地茶葉生產注入金融服務“及時雨”，促進點頭茶葉銷售量和價格齊升，受到地方黨委、政府和廣大茶農的認可和贊揚，還被寧德晚報大篇幅刊發(fā)宣傳。

（四）注重風險性，強化內部風險管控。一是做好各類檢查組織工作，主動邀請主發(fā)起行--蒼南合行開展2011-2012年內部審計和信貸、財務的合規(guī)風險評估，于5月份接受了人民銀行寧德市中心支行有關金融統(tǒng)計的檢查，于7月份接受人民銀行寧德中心支行關于我行反洗錢情況的檢查，開展每月一次安全保衛(wèi)大檢查、重大節(jié)日專項檢查，有效控制風險，確保安全經營。二是嚴格信貸準入門檻，把好貸款用途關，以農業(yè)生產投入資金的季節(jié)性時間確定貸款日期，確保信貸資金不被挪用；三是合理確定貸款金額與期限，通過對生產規(guī)模與成本的測算來確定授信額度，有效防范過度授信和不合授信風險；四是建立健全貸款風險管理內控制度，實施貸款集中授信管理，合理制定激勵約束機制，從制度上防范風險；五是堅持審貸分離、貸放分離，從根本上杜絕借冒名貸款；六是注重貸后管理，定期組織開展交叉檢查和內部審計，有效防范管理風險。

（五）堅持人文性，推進企業(yè)文化建設。一是組織員工培訓，邀請主發(fā)起行針對性地開展財務、信貸專項授課。二是加強員工政治理論學習，邀請福鼎市檢察院檢察官給全體員工上警示課，增強員工反腐倡廉意識。三是邀請福建江廈學院金融專業(yè)的老師對我行員工系統(tǒng)性地進行為期二年的函授輔導，強化提高員工的綜合素質。四是邀請溫州亞美信顧問有限公司為我行打造標桿網點，讓客戶充分感受實實在在的高效、快捷、優(yōu)質服務。五是印發(fā)《恒興快訊》和《恒興之路》，及時發(fā)布我行各類發(fā)展動態(tài)，同時得到《中國村鎮(zhèn)銀行》、《寧德晚報》等刊物的宣傳報道；六是與市桐楠社區(qū)、桐北社區(qū)、桐山社區(qū)、十字社區(qū)和市退離休教育工作者協(xié)會合作，共建和諧社區(qū)；七是精心籌備2013年“支農支小”業(yè)務推介會，展示本行開業(yè)以來所取得的成就。

（六）發(fā)揮引領性，促進社會和諧穩(wěn)定。一是促進大學生就業(yè)，僅這兩年我行就招收40多名大學畢業(yè)生，在我行貸款支持受益下，間接獲得就業(yè)的大學生更是不勝其數。二是降低企業(yè)、市民金融交易成本，僅以農村信用社兩次降息幅度和業(yè)務規(guī)模測算，這兩年至少為客戶讓利7000萬元；我行推行的服務全免費政策，也為市民群眾得到很多的實惠，同時也帶動了其它銀行的不收費、少收費政策的出臺。三是推動當地房地產市場，特別是在去年房地產市場最為低谷時，我行在發(fā)起行的支持下，投資6300萬元購置鼎融廣場辦公大樓，從而帶動該樓盤的預認購和周邊地塊的掛牌，一定程度上支持了福鼎市區(qū)的房地產發(fā)展。四是維護地方金融秩序，我行大面積貸款的發(fā)放，不僅激發(fā)群眾的金融意識，更有效抑制了民間借貸等社會金融不穩(wěn)定的因素。五是承擔一定社會責任，出資100萬元制作市委、市政府高速公路宣傳牌，投入近10.5萬元幫扶掛點村，投入8萬元支持宣傳部建立江濱文化長廊，投入12萬元幫助各社區(qū)在江濱及其它社區(qū)場所建立文化活動廣場，組織員工參與捐血、捐資扶貧助學等活動，適時贊助春節(jié)城市裝扮和民間文化活動等。

三、下一步工作思路

（一）主動推進增戶擴面，進一步夯實支農基礎。全面推行陽光信貸工程，實行小額信貸普惠化。一是著力建立農戶信用檔案及個體工商戶信息檔案，力爭用五年的時間建立農戶信用檔案2萬戶，涉及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、辦事處100%，涉及鄉(xiāng)村50%，涉及農戶25%，做到福鼎城區(qū)及網點街區(qū)個體商戶信息檔案的覆蓋率達50%以上。二是深入開展銀村共建和信用村、信用戶的評選活動，力爭至2016年末與全市40個村建立銀村共建單位。

（二）加強科技建設，推進農村便民服務。一是進一步推進農村便民服務，協(xié)助推進村村建超市、村村通POS，以商家超市為龍頭，由村委會為紐帶，通過小額貸款等方式為村莊安裝POS機具，讓每個村莊實現小額取款、繳費支付不出村的便利。二是以科技建設為帶動，爭取快速向社會發(fā)行銀行卡、開辦網銀業(yè)務、布放ATM和POS等自助設備，為廣大客戶提供“一攬子”服務，力爭在未來五年內，發(fā)卡20萬張，電子銀行3萬戶，設立自助銀行50個，布放POS機1500臺。

（三）探索擔保新模式，突破貸款瓶頸。一是全力探索推進農戶聯(lián)保方式和村干部擔保方式，推廣農戶+村干部、農戶+公司、農戶+專業(yè)合作社、農戶+致富帶頭人、農業(yè)龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社、企業(yè)家聯(lián)保、市場商戶聯(lián)保等擔保方式，靈活多變。二是進行信用評定，對三年以上守信用的農戶，推行小額信用貸款業(yè)務。三是根據農戶的實際種養(yǎng)情況，以農業(yè)生產投入資金的季節(jié)性時間確定貸款日期，確保信貸資金不被挪用。

（四）建立協(xié)貸員機制，架起銀農溝通橋梁。建立完善協(xié)貸員機制建設，通過聘請村兩委成員、老黨員、族長等為聯(lián)絡員或協(xié)貸員，充分發(fā)揮他們熟悉情況、在民眾威性高等優(yōu)勢，為銀農之間架設對接橋梁，推進支農金融服務效果的增強。

（五）引進微貸技術，試行小微貸款。一是探索引進微貸技術，針對社會弱勢群體，即針對不夠規(guī)范、相對低端的小企業(yè)、個體經營戶和農戶提供額度微小的貸款。二是細分客戶，選出目標客戶群，以掃街等形式挖掘潛在客戶，并在小范圍內進行試點。三是培養(yǎng)全面掌握微貸技術的客戶經理，建立營銷機制，組織開展微貸業(yè)務營銷管理活動。四是注重風險控制，把握微貸市場的客戶群體經營水平低、財務不健全等風險，將微貸技術本土化。

（六）推行精細化管理，提升風險防范水平。一是開展會計規(guī)范化達標評定及驗收，檢驗各機構會計規(guī)范化工作情況，客觀評價各機構會計基礎工作水平，進一步加強會計內控管理，防范財會操作風險。二是完善信貸風險制度，持續(xù)開展制度梳理工作，結合新系統(tǒng)的操作，針對不完善的制度提出補充、修訂、整合或廢除意見，提高風險防范水平。三是緊抓流程機制建設，從行政、人事、財會、信貸等四方面進行規(guī)范，同時分解細化，防范風險的發(fā)生。

（綜合管理部葉文婷）