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不管是日常消費、還是緊急資金需求，信用卡支付比較方便，但信用卡逾期還款可能會影響個人征信。如果有智能軟件聲稱為持卡人提供信用卡非法套現(xiàn)、代還服務(wù)，是智能還款的所謂“妙招”，還是無限循環(huán)的“還款陷阱”？

近日，江蘇省檢察機關(guān)披露了一起利用手機App進(jìn)行信用卡代還、套現(xiàn)的非法經(jīng)營案，涉案金額高達(dá)545億，注冊會員210萬，涉及各類銀行卡300多萬張。主辦檢察官2日接受記者采訪，披露案件細(xì)節(jié)。

輕信信用卡智能還款

終步入無限循環(huán)的“還款陷阱”

家住江蘇省淮安市的小吳因為自己信用卡的信用額度比較高，每次看到喜歡的東西就忍不住“買買買”，無節(jié)制地刷卡消費讓她每月都入不敷出，是典型的“月光族”。2021年1月，小吳應(yīng)還賬單將近2萬元，面對高出自己工資數(shù)倍的信用卡賬單，小吳焦慮不安，如果逾期不還，個人征信會受影響。正在這時，她看到了一根“救命稻草”。

江蘇省淮安市清江浦區(qū)檢察院檢察官助理何孝天：小吳說，她在微信朋友圈中看到了一則“信用卡智能還款平臺某App，讓你告別還款焦慮”的廣告，她感覺像抓到了救命稻草。在與廣告上的客服聯(lián)系之后，對方告訴她只需下載一個手機App，信用卡內(nèi)預(yù)留5%的可用額度，即可代還信用卡，不僅安全可靠，而且代還的手續(xù)費也只需還款金額的8‰。

小吳在“客服”的指導(dǎo)下下載安裝了這個App，并按提示用自己的手機號碼進(jìn)行了注冊，輸入身份信息、綁定了需要還款的信用卡賬號，然后設(shè)置還款金額2萬元和還款周期3次，App自動幫助小吳完成了3次虛假消費，幾分鐘后小吳手機就收到了這張信用卡本期賬單已還清和消費20160元的“新賬單”。

何孝天：這個“客服”告訴小吳多出來的160元就是此次代還信用卡的手續(xù)費。小吳覺得相較于高達(dá)2萬元的欠款，代還手續(xù)費簡直就是“毛毛雨”。之后，每個月小吳都通過這樣的方式還款，等到所欠信用卡金額像雪球一樣越滾越多，她才終于意識到自己被拖入了一個無限循環(huán)的還款陷阱中。小吳通過網(wǎng)上查詢得知，這種信用卡代還App可能涉嫌違法犯罪，2021年7月，她選擇了報警。

涉案浙江某信息科技有限公司被查

公司非法搭建支付結(jié)算平臺

擾亂市場秩序

警方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小吳報警的這款A(yù)pp是浙江某信息科技有限公司研發(fā)，隨后，這個公司的實際控制人李某及公司股東文某、何某等7人先后被公安機關(guān)抓獲。以李某為首的非法經(jīng)營團伙逐漸浮出水面。

江蘇省淮安市清江浦區(qū)檢察院檢察官王映霞：據(jù)李某交代，公司開始主要做一些公眾號、商城之類的軟件開發(fā)，收益較少。為了獲取更大利益，2017年1月，組織人開發(fā)具有信用卡還款、套現(xiàn)等資金支付結(jié)算功能的軟件App，但是因為公司并未獲得央行頒發(fā)的支付牌照，沒有現(xiàn)金支付和結(jié)算資質(zhì)，他又成立了一個物流公司，找第三方支付平臺合作為他提供支付接口。

承辦案件檢察官王映霞

為了擴大銷售，李某等人利用網(wǎng)站發(fā)帖、微信群等以“一起做代理，推廣賺分潤”為噱頭，招募運營下游代理。下游代理不僅需要花費幾萬元至數(shù)十萬元不等的價格購買公司開發(fā)的同類App，同時公司每月還會收取他們幾千元至數(shù)萬元不等的運營管理費等。

王映霞：第三方支付平臺、公司以及下游代理都會設(shè)置費用不等的刷卡手續(xù)費，公司主要賺取會員刷卡費率和上游支付通道的費率差，扣除自己應(yīng)得的部分后作為分潤轉(zhuǎn)賬給下游代理。自2017年10月以來，這家公司共向全國各地的代理商出售同類功能的App共730個。

據(jù)技術(shù)人員文某交代，他們開發(fā)的“智能代還App”，不管是信用卡代還或是套現(xiàn)，系統(tǒng)上生成的商戶消費其實都是虛假交易，沒有真實消費，實際就是將持卡人賬單循環(huán)延后。

難抵利誘做代理

最終“竹籃打水一場空”

代理商金某是2020年7月看到廣告后到浙江李某的公司考察，工作人員向他宣傳，做代理可以拿到客戶刷卡消費金額2‰左右作為分成，只要推廣做得好，輕松月入過萬。

何孝天：金某當(dāng)時繳納了二十多萬的代理費，定制了具有信用卡代還、套現(xiàn)功能的App，之后他通過App生成專屬推廣二維碼，在微信群、QQ群里進(jìn)行推廣。為了吸引更多人注冊成為會員，他還要求在App中設(shè)置了不同的會員等級，推廣的人數(shù)越多會員的等級就越高，等級越高的會員使用這個軟件刷卡消費的手續(xù)費就越低，高等級會員也可以從其發(fā)展的會員刷卡手續(xù)費中獲得更多分成。

不到兩年的時間，金某代理的App吸引注冊的會員人數(shù)達(dá)5萬多人，非法經(jīng)營額達(dá)23億多元，金某非法獲利近200萬元。而像金某這樣的落網(wǎng)的下游代理有29名。

王映霞：鑒于這個案件涉案金額特別巨大，人數(shù)眾多，檢察機關(guān)提前介入，引導(dǎo)公安機關(guān)及時提取并固定各犯罪嫌疑人手機內(nèi)的電子數(shù)據(jù)、公司賬目，并對公司的后臺服務(wù)器中的數(shù)據(jù)進(jìn)行司法鑒定等，進(jìn)一步完善證據(jù)鏈。

涉案浙江某信息科技有限公司被查

經(jīng)鑒定，2018年10月至2022年2月，被告人文某與另案處理的李某等人非法經(jīng)營數(shù)額共計人民幣545.8億元，App總會員注冊數(shù)量達(dá)210萬。各App非法經(jīng)營數(shù)額在0.39億元至23億元不等。檢察機關(guān)積極開展追贓挽損工作，督促文某、何某等人先后退贓800多萬元。

王映霞：智能還款平臺的實際操作是推遲并非還清，賬單依舊存在，看似短期內(nèi)減輕還款壓力，實際上加重了持卡人的還款負(fù)擔(dān)。未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，嚴(yán)重擾亂正常的金融管理秩序，應(yīng)予以依法懲治。

清江浦區(qū)檢察院政治部石艷：這種App需要用戶進(jìn)行實名制注冊，綁定身份證及信用卡等個人信息，而這些平臺在信息安全的管理方面也存在較大隱患，一旦信息泄露，信用卡很容易被盜刷，甚至引發(fā)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等衍生犯罪。

經(jīng)檢察機關(guān)提起公訴，今年3月，文某等32人被法院以非法經(jīng)營罪判處有期徒刑一年至五年六個月不等的刑期，并處三萬元至二百二十萬元不等的罰金。其余涉案人員正在進(jìn)一步處理當(dāng)中。

石艷：在此提醒廣大群眾，一定要養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，根據(jù)自己的實際收入有計劃地理性消費，不要輕信信用卡智能代還平臺的誘導(dǎo)，無論借貸還是還款，一定要遵循正規(guī)渠道，守護(hù)好自己的個人信息及資金安全。